Maîtrisez votre prêt immobilier : créez votre propre tableau de calcul excel

Acheter un bien immobilier est un investissement majeur qui nécessite une planification financière rigoureuse. Comprendre les implications d'un emprunt immobilier est crucial pour prendre des décisions éclairées. Un tableau Excel peut vous aider à visualiser votre prêt, simuler différents scénarios de remboursement et vous assurer de gérer votre budget de manière optimale.

Données essentielles pour votre tableau

Avant de commencer, il est indispensable de réunir les informations clés relatives à votre emprunt immobilier. Voici les données essentielles à intégrer dans votre tableau Excel pour un calcul précis:

Informations sur l'emprunt

• Capital emprunté : Le montant total du prêt, qui correspond au prix d'achat du bien immobilier moins l'apport personnel. Par exemple, si vous achetez un appartement à 200 000 € avec un apport de 30 000 €, votre capital emprunté sera de 170 000 €.
• Durée du prêt : La durée totale du remboursement, exprimée en années ou en mois. Une durée de prêt plus longue implique des mensualités plus faibles, mais un coût total plus élevé. Par exemple, un prêt de 20 ans aura des mensualités plus faibles qu'un prêt de 15 ans, mais vous paierez plus d'intérêts sur la durée totale.
• Taux d'intérêt : Le taux annuel appliqué à votre prêt, qui peut être fixe ou variable. Un taux d'intérêt fixe garantit un coût constant sur toute la durée du prêt, tandis qu'un taux variable peut fluctuer en fonction des taux du marché. Il est essentiel de bien comparer les offres et de choisir un taux qui corresponde à votre profil d'investisseur.
• Frais de dossier : Les frais liés à l'obtention du prêt, généralement un pourcentage du capital emprunté. Ces frais varient d'un établissement bancaire à l'autre. Par exemple, un taux de frais de dossier de 1% sur un prêt de 150 000 € représente 1 500 € de frais.
• Assurance prêt : La prime annuelle ou mensuelle de l'assurance qui couvre les risques liés au prêt, tels que le décès ou l'invalidité. Il existe différents types d'assurance prêt, et il est important de bien comprendre les garanties et les conditions avant de souscrire. Par exemple, une assurance prêt décès-invalidité peut coûter entre 0,1% et 0,5% du capital emprunté par an.

Informations sur le remboursement

• Type de remboursement : Déterminez le mode de remboursement de votre prêt. Les options les plus courantes sont les mensualités constantes et l'amortissement progressif. Les mensualités constantes impliquent des paiements identiques sur toute la durée du prêt, tandis que l'amortissement progressif permet de réduire progressivement les mensualités au fil du temps.
• Fréquence des remboursements : Indiquez la périodicité des paiements, généralement mensuelle, mais pouvant être trimestrielle dans certains cas. Un remboursement mensuel est le plus courant pour les prêts immobiliers.
• Date de début du remboursement : La date du premier paiement de votre prêt. Cette date est généralement fixée lors de la signature du contrat de prêt.

Créer votre tableau excel étape par étape

Maintenant que vous avez rassemblé les données nécessaires, suivez ces étapes pour créer votre tableau Excel de calcul d'emprunt immobilier. Ce tableau vous permettra de visualiser l'évolution de votre prêt et de simuler différents scénarios de remboursement.

Définir la structure du tableau

Créez un nouveau tableau Excel et définissez les colonnes suivantes, chacune représentant une donnée importante pour le calcul de votre prêt :

• Date : La date de chaque échéance de remboursement. Cette colonne représente la période de remboursement, généralement un mois.
• Mensualité : Le montant total de la mensualité, comprenant le capital et les intérêts. Cette colonne représente le paiement mensuel que vous devrez effectuer.
• Capital restant dû : Le solde restant à rembourser à la fin de chaque période. Cette colonne représente le capital restant à rembourser après chaque paiement.
• Intérêts : Le montant des intérêts payés pour chaque période. Cette colonne représente le coût de l'emprunt pour chaque période.
• Assurance : La prime d'assurance pour chaque période. Cette colonne représente le coût de l'assurance pour chaque période.
• Amortissement : Le montant du capital remboursé pour chaque période. Cette colonne représente la partie du paiement mensuel qui est utilisée pour rembourser le capital emprunté.
• Total payé : Le total des paiements effectués jusqu'à la période en question. Cette colonne représente le total des paiements effectués jusqu'à la période en question.

Chaque ligne du tableau représentera une période de remboursement, généralement un mois. Il est important de noter que la structure du tableau peut varier en fonction de vos besoins et du type de prêt.

Intégrer les données initiales

Saisissez les données collectées précédemment dans les cellules correspondantes du tableau. Par exemple, dans la première ligne du tableau, saisissez le capital emprunté, la durée du prêt, le taux d'intérêt, les frais de dossier et l'assurance. Les frais de dossier ne sont généralement payés qu'une seule fois au début du prêt. Vous pouvez donc saisir ce montant dans une cellule séparée.

Calculer les mensualités

Utilisez la fonction PMT d'Excel pour calculer les mensualités constantes de votre prêt. La formule est la suivante :

=PMT(Taux d'intérêt/12, Durée du prêt en mois, Capital emprunté)

Si vous avez choisi un autre type de remboursement, comme un amortissement progressif, vous devrez adapter la formule en fonction de vos besoins. Par exemple, pour un prêt de 100 000 € sur 20 ans à un taux d'intérêt de 2%, la mensualité serait :

=PMT(2%/12, 20*12, 100000)

Ce qui donne une mensualité d'environ 530 €.

Calculer les intérêts

Utilisez la fonction INT d'Excel pour calculer les intérêts mensuels. La formule est la suivante :

=INT(Taux d'intérêt/12, Capital restant dû)

Cette formule calcule les intérêts à payer pour la période en cours en fonction du capital restant dû et du taux d'intérêt mensuel. Par exemple, pour un taux d'intérêt de 2% et un capital restant dû de 99 000 €, les intérêts mensuels seraient :

=INT(2%/12, 99000)

Ce qui donne des intérêts d'environ 165 €.

Calculer l'amortissement

L'amortissement correspond à la partie de la mensualité qui est affectée au remboursement du capital emprunté. Vous pouvez le calculer en soustrayant les intérêts de la mensualité :

=Mensualité - Intérêts

Par exemple, si la mensualité est de 530 € et les intérêts de 165 €, l'amortissement est de 365 €.

Calculer le capital restant dû

Pour calculer le capital restant dû à la fin de chaque période, soustrayez l'amortissement du capital restant dû de la période précédente. La formule est la suivante :

=Capital restant dû (période précédente) - Amortissement

Par exemple, si le capital restant dû de la période précédente était de 99 000 € et que l'amortissement est de 365 €, le capital restant dû à la fin de la période actuelle serait de 98 635 €.

Calculer le total payé

Enfin, calculez le total des paiements effectués jusqu'à la période en question en additionnant la mensualité, l'assurance et les frais de dossier. La formule est la suivante :

=Mensualité + Assurance + Frais de dossier

Par exemple, si la mensualité est de 530 €, l'assurance de 50 € et les frais de dossier de 1 500 € (payés uniquement au début du prêt), le total payé pour la première période serait de 2 080 €.

Fonctionnalités supplémentaires pour un tableau optimal

En plus des calculs de base, vous pouvez ajouter des fonctionnalités supplémentaires à votre tableau Excel pour une meilleure analyse et visualisation de votre prêt immobilier. Ces fonctionnalités vous permettront d'explorer différents scénarios et de mieux comprendre les implications de votre prêt.

Mise en forme conditionnelle

Utilisez la mise en forme conditionnelle pour mettre en évidence les valeurs négatives, ce qui vous permettra de détecter les erreurs de calcul. Vous pouvez également modifier la couleur des cellules selon l'évolution du capital restant dû, ce qui vous permettra de visualiser la progression du remboursement. Par exemple, vous pouvez définir une couleur verte pour les cellules où le capital restant dû est inférieur à une certaine valeur, et une couleur rouge pour les cellules où le capital restant dû est supérieur à une certaine valeur.

Graphiques et tableaux dynamiques

Créez un graphique en ligne pour visualiser l'évolution du capital restant dû au fil du temps. Ce graphique vous permettra de voir la progression de votre remboursement de manière intuitive. Un tableau dynamique vous permettra d'analyser les données et d'extraire des informations clés, comme la répartition des paiements entre le capital et les intérêts. Vous pouvez créer un tableau dynamique pour afficher la somme des paiements d'intérêts sur la durée du prêt, ou la part du capital remboursé à chaque période.

Fonctionnalités avancées

Vous pouvez simuler différents scénarios en modifiant les données d'entrée, comme le taux d'intérêt ou la durée du prêt. Par exemple, vous pouvez modifier le taux d'intérêt dans votre tableau pour simuler l'impact d'une hausse des taux sur votre mensualité et le coût total de votre prêt. Pour automatiser la création du tableau et les calculs, utilisez des macros Excel. Une macro peut vous permettre de générer automatiquement le tableau et les calculs en fonction des données saisies.

Conseils pratiques pour l'utilisation de votre tableau

Voici quelques conseils pour utiliser efficacement votre tableau Excel de calcul d'emprunt immobilier et tirer le meilleur parti de votre investissement.

• Vérifiez la précision des données : Assurez-vous que les informations saisies dans le tableau sont exactes. Une erreur dans les données d'entrée peut affecter les résultats de vos calculs. Il est important de vérifier attentivement toutes les données, en particulier le taux d'intérêt et la durée du prêt.
• Tenez à jour votre tableau : Modifiez les données si nécessaire, par exemple, en cas de changement de taux d'intérêt. Si votre prêt a un taux d'intérêt variable, il est important de mettre à jour les données de votre tableau régulièrement pour refléter les changements de taux. Vous pouvez également modifier la durée du prêt si vous souhaitez rembourser votre prêt plus rapidement.
• Sauvegardez régulièrement votre fichier : Pour éviter de perdre vos données, sauvegardez régulièrement votre fichier Excel. Il est conseillé de sauvegarder votre fichier sur plusieurs supports, comme un disque dur externe ou un service de stockage en ligne.
• Consultez un conseiller financier : Un conseiller financier peut vous aider à valider vos calculs et à vous proposer des solutions personnalisées. Il peut vous aider à choisir le type de prêt qui correspond le mieux à votre situation et à votre profil d'investisseur. Un conseiller financier peut également vous fournir des informations sur les différentes options de remboursement disponibles.

En utilisant un tableau Excel pour calculer votre emprunt immobilier, vous pouvez mieux comprendre les implications financières de votre prêt, optimiser votre budget et prendre des décisions éclairées pour gérer votre investissement. N'oubliez pas que l'achat d'un bien immobilier est un engagement à long terme, et il est important de planifier votre budget avec soin pour éviter les surprises désagréables.